אם מחר ההכנסה נעצרת, לכמה זמן המשפחה שלכם יכולה להחזיק מעמד?

רובנו יודעים בערך כמה כסף נכנס בכל חודש.

אנחנו מכירים את המשכורת, יודעים מה גובה המשכנתה או שכר הדירה, ורואים את החיובים בכרטיס האשראי.

אבל יש שאלה אחת שרוב המשפחות כמעט לא עוצרות לחשוב עליה:

אם מחר אחת ההכנסות נעצרת, לכמה זמן הבית יכול להמשיך להתנהל בלי לקחת הלוואה או להיכנס למינוס?

לא צריך לדמיין תרחיש קיצוני.

זה יכול להיות חודש חלש בעסק, תקופה בין עבודות, תיקון גדול ברכב או הוצאה משפחתית שלא תכננו.

רוב הזמן אנחנו מניחים שהחודש הבא ייראה פחות או יותר כמו החודש הנוכחי.

בדרך כלל זה באמת כך.

הבעיה מתחילה כשהוא לא.

בשביל זה קיימת קרן ביטחון

קרן ביטחון היא סכום כסף ששומרים בצד כדי להתמודד עם תקופות או הוצאות שלא תכננו מראש.

הרעיון שלה פשוט: לא למנוע הפתעות, אלא לאפשר למשפחה להתמודד איתן בלי שכל אירוע קטן יערער את כל ההתנהלות הכלכלית.

היא יכולה לאפשר לעבור חודש חלש בלי להיכנס מיד למינוס, לשלם על תיקון יקר בלי לקחת הלוואה, או להתמודד עם תקופה בין עבודות בלי לקבל החלטות מתוך לחץ.

בסופו של דבר, קרן ביטחון נותנת משהו שקשה לכמת במספרים:

מרחב נשימה.

לא כל משפחה צריכה את אותו סכום

נניח ששתי משפחות מכניסות 25,000 שקלים נטו בחודש.

במשפחה אחת שני בני הזוג שכירים, ההכנסות יציבות ויש מעט התחייבויות.

במשפחה השנייה אחד מבני הזוג עצמאי, יש משכנתה גבוהה, הלוואה לרכב ושני ילדים.

ההכנסה החודשית זהה, אבל רמת הסיכון הכלכלי שונה.

לכן גם קרן הביטחון לא חייבת להיות באותו גובה.

לא פעם שומעים המלצות כמו "שלוש משכורות בצד" או "שישה חודשי הכנסה". אלה יכולים להיות כללי אצבע, אבל הם לא מתאימים אוטומטית לכל משפחה.

שאלה טובה יותר היא:

כמה עולה למשפחה שלכם חודש בסיסי?

מה זה בעצם חודש בסיסי?

זה הסכום שהמשפחה צריכה כדי להמשיך להתנהל בתקופה שבה מצמצמים את מה שאפשר.

בתוך הסכום הזה יכולים להיכנס משכנתה או שכירות, מזון, חשבונות, תחבורה, מסגרות לילדים, ביטוחים, תרופות והחזרים על הלוואות.

נניח שמשפחה מכניסה 25,000 שקלים בחודש, אבל בתקופה שבה צריך להצטמצם היא יכולה להתנהל על כ־17,000 שקלים.

אם היא רוצה ליצור לעצמה מרווח של שלושה חודשים, החישוב יהיה:

17,000 × 3 = 51,000 שקלים

זה מספר שכבר קשור למציאות של אותה משפחה, ולא להמלצה כללית שקראו באינטרנט.

ואם הסכום הזה מרגיש רחוק?

זו בדיוק הנקודה שבה הרבה אנשים מוותרים על הרעיון כולו.

אבל אין סיבה לחשוב על קרן ביטחון במונחים של "יש" או "אין".

גם 5,000 שקלים יכולים למנוע מהוצאה בלתי צפויה קטנה להפוך למינוס.

אחר כך אפשר להגיע ל־10,000, לחודש אחד של הוצאות בסיסיות, ובהמשך ליותר.

לא צריך לבנות קרן מושלמת ביום אחד.

מה שחשוב הוא להגדיל בהדרגה את היכולת של המשפחה להתמודד עם הפתעה בלי להזדקק מיד לאשראי.

אז כמה באמת צריך?

אין מספר אחד שנכון לכולם.

כדאי להסתכל על כמה דברים פשוטים:

• האם יש בבית מקור הכנסה אחד או שניים?
• עד כמה ההכנסה יציבה?
• האם חלק משמעותי מההכנסה מגיע מעסק עצמאי או מהכנסה משתנה?
• כמה התחייבויות קבועות יש למשפחה?
• כמה מההוצאות אפשר לצמצם במקרה הצורך?
• וכמה זמן עשוי לקחת להחזיר את רמת ההכנסה אם אחד המקורות נפגע?

ככל שההכנסה פחות יציבה וככל שיש יותר התחייבויות שלא ניתן לעצור, כך יש יותר חשיבות לכרית ביטחון גדולה יותר.

למה לא פשוט לקחת הלוואה במקרה הצורך?

כי יש הבדל גדול בין האפשרות לבחור להשתמש באשראי לבין מצב שבו אין ברירה אחרת.

נניח שהרכב מתקלקל והתיקון עולה 8,000 שקלים.

אם הכסף קיים בקרן הביטחון, זו הוצאה לא נעימה, אבל ברוב המקרים היא נגמרת שם.

אם הכסף לא קיים, אותה תקלה יכולה להפוך להלוואה, לתשלומים או למינוס.

ואז הוצאה חד־פעמית מתחילה להשפיע גם על החודשים הבאים.

זו אחת הסיבות החשובות לקיומה של קרן ביטחון. היא יוצרת חיץ בין הפתעה לבין חוב חדש.

זה לא אומר שהלוואות הן תמיד דבר שלילי. אשראי הוא כלי.

אבל עדיף להשתמש בו מתוך בחירה, ולא מתוך מצב שבו פשוט אין אפשרות אחרת.

לא כל הוצאה היא מצב חירום

עוד נקודה שחשוב לעשות בה סדר: לא כל הוצאה גדולה אמורה לצאת מקרן הביטחון.

ביטוח רכב שמתחדש בכל שנה, חופשה בקיץ, טסט, חגים או טיפול תקופתי לרכב הם אולי הוצאות גדולות, אבל הן לא באמת מפתיעות.

אם אנחנו יודעים שהן יגיעו, נכון יותר להתכונן אליהן מראש.

קרן הביטחון מיועדת בעיקר לדברים שלא ניתן היה לתכנן בצורה סבירה.

ההפרדה הזאת חשובה, כי אחרת הקרן נשחקת שוב ושוב על הוצאות שהן למעשה חלק רגיל מהחיים.

כדאי לדעת: קרן ביטחון לא נועדה להחליף תכנון של הוצאות צפויות. המטרה שלה היא לעזור במצבים לא מתוכננים באמת.

איפה מחזיקים את הכסף?

הכסף צריך להיות נגיש כשבאמת צריכים אותו.

בעולם הפיננסי קוראים לזה "נזילות", אבל המשמעות פשוטה: כמה קל ומהיר להשתמש בכסף.

לכן קרן ביטחון בדרך כלל לא אמורה להיות במקום שקשה להגיע אליו או במקום שבו הכסף חשוף לתנודות חדות בדיוק בזמן שבו נצטרך אותו.

מצד שני, גם אין הכרח שכל הסכום ישב בעו"ש.

הפתרון המתאים תלוי ברמת הנזילות הנדרשת ובאפשרויות החיסכון הקיימות. כשבוחנים מוצר פיננסי מסוים, חשוב להבין את התנאים והסיכונים שלו, ובמידת הצורך להיעזר באיש מקצוע מוסמך.

כמה חודשי ביטחון יש לכם?

אפשר לעשות בדיקה פשוטה:

סכום הכסף הזמין בקרן הביטחון ÷ ההוצאה החודשית הבסיסית

אם יש לכם 34,000 שקלים והחודש הבסיסי שלכם הוא 17,000 שקלים, יש לכם בערך חודשיים של ביטחון.

זה לא ציון.

חודש אחד הוא לא בהכרח מעט מדי, ושישה חודשים לא בהכרח מתאימים לכל אחד.

זה פשוט נתון שעוזר להבין איפה אתם עומדים.

אחרי שיודעים אותו, כבר אפשר לחשוב אם המצב הקיים מתאים לכם או אם כדאי לחזק את הקרן בהדרגה.

אי אפשר למנוע הפתעות, אבל אפשר להתכונן אליהן

אי אפשר לדעת מתי ההכנסה תשתנה, מתי הרכב יתקלקל או מתי תגיע הוצאה שלא תכננו.

המטרה היא לא לנסות לשלוט בכל מה שיכול לקרות.

המטרה היא להגיע למצב שבו אירוע לא צפוי לא מערער מיד את כל ההתנהלות של הבית.

בסופו של דבר, קרן ביטחון היא לא רק כסף שנמצא בצד.

היא האפשרות לעצור, לחשוב ולקבל החלטה בלי שהלחץ הכלכלי יחליט במקומנו.\n\nרוצים לבדוק את המספרים שלכם? פתחו את מחשבון קרן הביטחון המשפחתית →\n